Якщо вам терміново потрібна велика сума коштів, рішенням може стати споживчий кредит. Якщо маєте у власності автомобіль – кращим рішенням виявиться кредит під заставу авто. Чи завжди це твердження справедливе? Давайте поміркуємо.
Споживчий кредит – це широка категорія, що об’єднує цільове та нецільове фінансування. Залежно від умов програми, споживчий кредит може видаватися на період від кількох днів до кількох років, оперувати сумами від кількох тисяч до мільйонів гривень. Він може передбачати забезпечення у вигляді застави майна, фінансового поручительства або видаватися виключно на основі позитивної фінансової оцінки позичальника, зокрема наявності у нього підтвердженого постійного доходу. Чим вища сума кредитування та більший термін погашення – тим вищі вимоги до клієнта та кредитна ставка з метою зниження ризиків банку.
Кредит під заставу авто – це також різновид споживчого кредиту, що має особливості та переваги. Крім ретельної оцінки фінансового стану позичальника, він також передбачає додаткову «страховку» банку у вигляді застави автомобіля. Нею може слугувати власний автомобіль з пробігом, проте у хорошому стані, або нове авто, яке ви плануєте купити. Тобто у разі порушення умов виплати кредит, банк перекриє свої збитки за рахунок автомобіля, який перейде із вашої власності до його.
Така додаткова гарантія надає можливість банку покращити умови кредитування, зокрема знизити процентну ставку, збільшити термін кредитування та доступну суму. Головна умова для позитивного рішення про видачу такого кредиту полягає у перевірці ліквідності заставного майна. Це має бути сучасний транспортний засіб, ринкова вартість якого співвідноситься із розміром потенційних банківських ризиків у разі порушення позичальником умов кредитування.
Загальні рекомендації щодо вибору кредиту під заставу авто включають:
- потребу у великій сумі коштів;
- прагнення до найнижчої відсоткової ставки;
- наявність відповідного автомобіля, який може слугувати заставою, та ваша готовність використати його у цих цілях.
Кредит під заставу авто працює найкраще, якщо позичальник має стабільний дохід, достатній для своєчасного внесення регулярних платежів. Завдяки цьому можна скористатися всіма бонусами кредитної програми та зберегти транспортний засіб у власності.
У яких випадках споживчий кредит без застави виявиться доречнішим:
- Немає потреби у великій сумі коштів – в такому разі подавати заявку на кредит під заставу авто не має сенсу, адже сума, яку він передбачає суттєво перевищить цільову, що призведе до зростання повної вартості кредиту, а отже доведеться витратити більше.
- Немає автомобіля або ви не хочете надавати його під заставу.
- Кредит потрібен терміново готівкою та без зайвих документів, натомість для оформлення кредиту під заставу авто доведеться підготувати пакет документів для обґрунтування предмету застави.
- Ви не бажаєте обтяжувати себе будь-якими зобов’язаннями, окрім фінансових.
В середньому сума кредиту під заставу автомобіля може складати 70-80 % від його ринкової вартості. Спираючись на таке співвідношення, можна заздалегідь розрахувати потенційний розмір позики та визначити, чи доцільно її оформлювати. За інших рівних умов кредит під заставу авто виявляється дешевшим за споживчий, проте приймати рішення необхідно на основі оцінки своїх фінансових цілей, можливостей для погашення позики та конкретних умов кредитування банку.